Du kan alltid ansöka om lån även om du har betalningsanmärkningar. Det är dock färre långivare som säger ja, och de ställer mer precisa krav än vid vanliga privatlån. Under 2024–2025 har utbudet av lån för personer med en svagare kreditprofil ändå vuxit, särskilt bland nischbanker och kreditbolag som specialiserat sig på omstartslån och mindre privatlån.
Nyckeln är att hitta långivare som uttryckligen accepterar betalningsanmärkningar, jämföra deras effektiva räntor och läsa igenom villkoren noggrant innan du skickar in din ansökan. Då minskar du risken för onödiga avslag och onödigt höga kostnader.
Grundkrav för att få ett lån med betalningsanmärkning
- Ålder: Du behöver ha fyllt minst 18 år, och flera långivare kräver 20–23 år som åldersgräns.
- Medborgarskap: Ofta krävs att du är svensk medborgare.
- Folkbokföring: Du ska vara folkbokförd i Sverige, vanligtvis sedan 2–5 år bakåt i tiden.
- Svenskt bankkonto, telefonnummer och e-postadress: Behövs för identifiering, kontakt och utbetalning.
- Anmärkningens ålder: Många accepterar bara anmärkningar som är minst sex månader gamla.
- Inget skuldsaldo hos Kronofogden: Ett pågående skuldsaldo innebär i praktiken alltid avslag.
Utöver detta kan varje långivare ha egna ytterligare krav, till exempel viss lägsta månadsinkomst, begränsat antal anmärkningar eller krav på fast inkomst. Det är därför viktigt att alltid ta del av långivarens fullständiga villkorslista innan du ansöker.
Så gör du för att låna pengar trots betalningsanmärkningar
- Välj en långivare som accepterar betalningsanmärkningar.
- Fyll i belopp, återbetalningstid och uppgifter om din ekonomi i ansökan online.
- Signera din ansökan med BankID och skicka in.
Själva ansökan tar oftast bara några minuter. I många fall får du ett preliminärt besked direkt på skärmen. Vissa långivare behöver dock några timmar eller en bankdag för att gå igenom uppgifterna. Om lånet blir beviljat skickas pengarna normalt samma dag eller nästa bankdag, och det finns även aktörer som gör helgutbetalningar.
Vad som kännetecknar ett lån med betalningsanmärkning
Ett lån som beviljas trots betalningsanmärkningar är i regel ett privatlån utan säkerhet, vilket innebär att du inte behöver lämna din bostad eller bil som pant. Ansökan görs helt digitalt och signeras med BankID, vilket gör processen både enkel och snabb.
Handläggningen brukar vara kort, och många långivare erbjuder besked och utbetalning samma dag. Lånebeloppen är oftast lägre eftersom kreditgivaren vill begränsa risken, och återbetalningstiden kan vara kortare än vid traditionella privatlån. Räntorna ligger generellt högre av samma anledning, eftersom långivaren tar en större risk när anmärkningar finns med i bilden.
Hur många betalningsanmärkningar som accepteras varierar kraftigt mellan olika aktörer. Vissa godkänner bara en eller två, andra tillåter fler, och många har även regler för hur gamla anmärkningarna måste vara. Därför är det viktigt att alltid läsa igenom villkoren noggrant innan du skickar in en ansökan.
Exempel på vad ett lån kan kosta 2025
Nedan ser du exempel på ungefärliga kostnader hos långivare som accepterar betalningsanmärkningar. Siffrorna illustrerar hur totalsumman växer över tid när räntan är hög.
| Lånebelopp | Ränta (nom./eff.) | Återbetalningstid | Månadskostnad | Total kostnad |
|---|---|---|---|---|
| 50 000 kr | 22 % / ca 25 % | 60 månader | ca 1 390 kr | ca 83 400 kr |
| 40 000 kr | 22 % / ca 26 % | 48 månader | ca 1 160 kr | ca 55 700 kr |
| 30 000 kr | 20 % / ca 23 % | 36 månader | ca 1 090 kr | ca 39 300 kr |
| 20 000 kr | 20 % / ca 24 % | 24 månader | ca 1 030 kr | ca 24 800 kr |
| 10 000 kr | 20 % / ca 27 % | 12 månader | ca 960 kr | ca 11 500 kr |
Exemplen visar tydligt att ett till synes mindre lån kan bli betydligt dyrare över tid när räntan och avgifterna är höga. Därför bör du alltid se totalbeloppet, inte bara månadskostnaden.
Nya regler för högkostnadskrediter och räntetak
Från och med den 1 mars 2025 skärptes reglerna för konsumentkrediter. Grundprincipen är att kostnaderna för lån inte får skena hur långt som helst, även om låntagaren har betalningsanmärkningar.
- Maximal nominell ränta: Högst referensränta plus 20 procentenheter.
- Kostnadstak: Räntor och avgifter får aldrig bli högre än det belopp du lånar.
- Bolån undantas: Reglerna gäller inte bolån utan fokuserar på konsumentkrediter, snabblån och liknande.
En förenklad jämförelse kan se ut så här:
| Exempel | Före 1 mars 2025 | Efter 1 mars 2025 |
|---|---|---|
| Mycket hög ränta på snabblån | Kunde ligga långt över 40–50 % i nominell ränta | Begränsas till referensränta + 20 procentenheter |
| Totalkostnad vid en skuldfälla | Kunde bli flera gånger högre än lånebeloppet | Begränsas till att kostnaderna aldrig får överstiga lånebeloppet |
| Lån med anmärkning | Risk för en extremt dyr kredit vid låg kreditvärdighet | Hög kostnad, men ett tydligare lagstadgat tak |
För dig som har betalningsanmärkningar innebär detta fortfarande att lånet blir dyrare än för en person med stabil ekonomi, men utrymmet för extremt dyra upplägg är mindre än tidigare.
Hur uppstår en betalningsanmärkning?
En betalningsanmärkning uppstår när du inte betalar en skuld i tid och processen drivs hela vägen till Kronofogden.
- Först skickar fordringsägaren en eller flera betalningspåminnelser.
- Sedan kan skulden lämnas till ett inkassoföretag.
- Om du fortfarande inte betalar går skulden vidare till Kronofogden.
- Kronofogden beslutar om utslag, vilket är ett formellt beslut om att skulden ska betalas.
- Kreditupplysningsbolagen hämtar informationen från Kronofogden och registrerar betalningsanmärkningen.
En betalningsanmärkning registreras aldrig av Kronofogden, utan av kreditupplysningsföretagen. Dessa företag hämtar information från Kronofogdens beslut och registrerar sedan anmärkningen i sina egna databaser.
Det innebär att själva anmärkningen blir synlig i kreditupplysningar som långivare tar när du ansöker om lån eller kredit. När anmärkningen väl är registrerad ligger den kvar i 3 år, även om du senare betalar skulden.
Detta kan påverka din möjlighet att få lån, hyreskontrakt eller andra krediter under hela perioden anmärkningen finns kvar. Det går alltså inte att ta bort en anmärkning i efterhand bara för att skulden blivit reglerad, utan den försvinner först när den förfallit enligt kreditupplysningslagens tidsgränser.
Vad får du använda lånet till?
Lån som beviljas trots betalningsanmärkningar är privatlån utan säkerhet. Det betyder att du kan använda pengarna till nästan vad som helst: samla dyra smålån, betala en oväntad kostnad, lösa ett gammalt inkassokrav eller finansiera ett större köp.
Det viktiga är att du själv gör en realistisk bedömning av om lånet faktiskt förbättrar din situation eller bara skjuter problemen på framtiden.
Långivare i Sverige som godtar betalanmärkningar
Här är en tabell med exempel på svenska långivare och låneförmedlare som, enligt sina egna villkor, accepterar ansökningar från personer med betalningsanmärkningar. Vi har valt aktörer där offentlig information tydligt anger både räntespann och att betalningsanmärkningar kan godtas.
| Långivare | Typ | Belopp (ca) | Nominell ränta (ca) | Kort kommentar |
|---|---|---|---|---|
| Advisa | Låneförmedlare | 5 000–800 000 kr | 4,50–21,99 % | Jämför upp till cirka 40 banker, uttryckligt angivet att betalningsanmärkningar kan accepteras. |
| Lendo | Låneförmedlare | 10 000–800 000 kr | 4,95–22,00 % | Stor förmedlare där flera anslutna banker tar emot kunder med betalningsanmärkningar. |
| Sambla | Låneförmedlare | 5 000–800 000 kr | 4,50–21,99 % | Aktör som ofta lyfts fram för sökande med en svagare kreditprofil och anmärkningar. |
| Trygga / Tryggarefinans (via Mystep) | Låneförmedlare | 5 000–800 000 kr | 4,95–21,95 % | Förmedlar privatlån åt flera banker, visas i segmentet för lån med betalningsanmärkning. |
| Northmill Bank | Bank / kredit | 1 000–50 000 kr | 7,90–21,90 % | Kreditkonto där betalningsanmärkningar kan godtas efter individuell bedömning. |
| Thorn | Konsumentkreditbolag | 10 000–150 000 kr | 12,00–21,60 % | Avbetalnings- och privatlån, listas specifikt i jämförelser för lån med betalningsanmärkning. |
| Brixo | Kreditkonto + privatlån | 5 000–50 000 kr (kredit), upp till 150 000 kr (privatlån) | Cirka 21,95 % | Säger rakt ut att de lånar ut trots betalningsanmärkning och lägger större vikt vid nuvarande betalningsförmåga. |
| Ferratum | Kreditkonto | 1 000–45 000 kr | Cirka 22 % | Flexibel kredit som i jämförelserna ligger i gruppen där betalningsanmärkningar accepteras. |
| Creditstar | Privatlån | 5 000–150 000 kr | Cirka 20 % | Konsumentkredit där högriskkunder, inklusive betalningsanmärkningar, kan beviljas efter prövning. |
| Klara Lån | Låneförmedlare | 5 000–150 000 kr | 7,90–22,00 % | Mindre förmedlare som enligt villkoren accepterar betalningsanmärkningar via anslutna långivare. |
| Svea | Bolån med anmärkning | Upp till flera miljoner | Från cirka 5,65 % | Erbjuder bolån även till kunder med betalningsanmärkning, mot säkerhet i bostaden. |
Observera att alla siffror är hämtade från öppna källor och kan ändras löpande. Dessutom framgår det i flera genomgångar att alla stora låneförmedlare – Sambla, Advisa, Lendo och Enklare – tar emot ansökningar från personer med betalningsanmärkningar och matchar dem mot banker som har sådana profiler i sitt erbjudande.
Vem bestämmer om du får låna?
- Kreditupplysningsföretaget samlar in och levererar information om dina skulder, betalningsanmärkningar och tidigare förfrågningar.
- Långivaren tolkar uppgifterna, väger in sin egen riskbedömning och fattar beslut om att bevilja eller avslå din ansökan.
Kreditupplysningsbolaget avgör alltså inte om du får låna, utan fungerar som informationskälla.
Vanliga inkomstkrav för lån med betalningsanmärkning
En vanlig nivå är att långivaren kräver en taxerad årsinkomst på ungefär 100 000–120 000 kronor. Det kan komma från lön, pension, sjukersättning eller någon annan beskattad inkomst. Vissa kreditgivare har inget formellt inkomstkrav, men då handlar det ofta om mindre belopp och högre ränta.
Ju högre och stabilare inkomst du har, desto bättre chanser har du att få lån trots en anmärkning, och desto bättre villkor kan du förhandla fram.
När är ett lån med betalningsanmärkning rimligt?
Det finns situationer där ett sådant lån kan vara motiverat:
- Du löser flera dyra smålån eller krediter och får en mer hanterbar månadskostnad.
- Du undviker en ny betalningsanmärkning genom att betala en skuld som är på väg till inkasso eller Kronofogden.
- Du hanterar en nödvändig engångskostnad, till exempel en viktig reparation eller utgift som inte kan skjutas upp.
Men om lånet främst används till konsumtion utan en tydlig plan för återbetalning riskerar du att förvärra din situation.
Så kan du förbättra dina chanser innan du ansöker
Du kan stärka dina möjligheter att få ett lån beviljat trots betalningsanmärkningar genom att först betala bort mindre skulder. När du har färre aktiva skulder uppfattas din kreditprofil som stabilare. Det är också klokt att undvika många kreditupplysningar under kort tid. Genom att bara ansöka hos långivare som verkligen passar din situation minskar du risken att din kreditvärdighet sjunker ytterligare.
En stadigare inkomst gör dessutom stor skillnad. Ett fast jobb, ett längre vikariat eller återkommande uppdrag ger långivaren en tydligare bild av din betalningsförmåga jämfört med oregelbundna inkomster. Du kan även välja en löptid som är rimlig i förhållande till din ekonomi. En något längre återbetalningstid sänker månadskostnaden, vilket kan öka sannolikheten att långivaren bedömer dig som kreditvärdig.
Slutligen kan du förbättra dina chanser ytterligare genom att använda en medlåntagare. Om någon med starkare ekonomi står med på ansökan minskar långivarens risk och därmed ökar både möjligheten att få lånet beviljat och chansen att få ett bättre erbjudande.
Vanliga frågor om lån med betalningsanmärkning
Kan jag få lån med betalningsanmärkning även om jag är arbetslös?
Ja, i vissa fall. Långivaren tittar då extra noga på din deklarerade inkomst och övriga förutsättningar. Ersättningar som a-kassa, pension eller sjukersättning kan i vissa fall räknas.
Hur mycket kan jag låna trots en anmärkning?
Det beror på långivaren, din inkomst, hur många anmärkningar du har och hur gamla de är. En del erbjuder bara lägre belopp, andra kan gå upp mot vanliga privatlånenivåer om resten av profilen är stabil.
Hur lång återbetalningstid kan jag få?
Allt från 1 till 15 år förekommer på marknaden. För lån med betalningsanmärkning är det vanligare med kortare löptider, ofta 1–10 år, men det varierar mellan olika aktörer.
Kan jag ångra lånet efter att det betalats ut?
Ja. Du har 14 dagars ångerrätt enligt konsumentkreditlagen. Du behöver då betala tillbaka lånebeloppet och räntan för den tid du haft pengarna.
Kan jag ha en medlåntagare på ansökan?
Ja, hos många långivare kan du lägga till en medlåntagare. Om ni är två som delar på ansvaret minskar risken för långivaren, vilket både kan öka chansen att lånet beviljas och förbättra möjligheten till lägre ränta.
Finns det låneförmedlare som accepterar betalningsanmärkningar?
Ja. Större låneförmedlare som till exempel Lendo och Zmarta samarbetar med flera banker och kreditbolag som kan godkänna ansökningar trots betalningsanmärkningar. Du fyller då i en ansökan och får erbjudanden från flera långivare att jämföra.