Att ta ett företagslån utan säkerhet har blivit både enklare och vanligare bland svenska företagare. Samtidigt har konkurrensen mellan långivare ökat och nya regler för ansvarsfull utlåning har trätt i kraft under 2025. Här får du veta hur det fungerar, vilka krav som gäller och hur processen ser ut – steg för steg.
Vad är ett företagslån utan säkerhet?
Ett företagslån utan säkerhet innebär att du kan låna pengar till ditt företag utan att lämna någon fysisk pant, som till exempel en fastighet eller maskiner. I stället baseras långivarens beslut på företagets ekonomi, ägarens privatekonomi och framtidsutsikter.
Däremot kräver nästan alla långivare någon form av personlig borgen från dig som företagare, vilket innebär att du blir personligt betalningsansvarig om företaget inte klarar av att betala lånet.
Steg för steg – så ansöker du
- Jämför lån
Börja alltid med att jämföra erbjudanden från olika långivare, så att du får bästa möjliga villkor. Titta på ränta, avgifter, återbetalningstid och krav på borgen. - Ansök online
Fyll i en ansökan på långivarens hemsida. Du behöver lämna uppgifter om både företaget och dig som person, och ibland ladda upp senaste bokslut eller resultatrapport. - Legitimera dig med BankID
Allt fler långivare kräver nu att du signerar och legitimerar din ansökan med BankID. - Komplettera vid behov
Ibland efterfrågas ytterligare dokument, som utdrag från företagets konto eller affärsplan – särskilt om företaget är nystartat. - Besked och erbjudande
Du får ofta svar direkt på skärmen eller via e-post, ibland redan inom några minuter. Om du blir godkänd får du ett låneerbjudande att ta ställning till. - Signera låneavtalet
Godkänner du villkoren signerar du digitalt. - Utbetalning
När allt är klart får du pengarna insatta på företagets konto – ofta samma dag eller följande vardag.
Hur mycket kan du låna?
Storleken på ett företagslån utan säkerhet kan variera kraftigt beroende på företagets omsättning, historik och kreditvärdighet. Det finns långivare som erbjuder lån från så lite som 10 000 kronor upp till 30 000 000 kronor, men för de allra flesta små och medelstora företag ligger lånebeloppen vanligtvis mellan 20 000 och 5 000 000 kronor.
Nystartade företag och bolag utan längre ekonomisk historik kan ofta låna lägre belopp, kanske upp till 200 000 eller 500 000 kronor. För etablerade aktiebolag med god ekonomi, stabil omsättning och bra bokslut finns möjligheten att få betydligt större lån, ibland upp till flera miljoner kronor.
För riktigt stora lån, till exempel över 1 000 000 kronor, är det vanligt att långivaren ställer högre krav. Det kan innebära att man måste lämna personlig borgen eller i vissa fall komplettera med någon form av säkerhet, särskilt om företagets ekonomi inte är tillräckligt stark på egen hand.
Hur mycket du faktiskt kan låna beror på flera faktorer:
- Företagets omsättning: Ju högre omsättning, desto större lån kan godkännas.
- Ekonomisk historik och lönsamhet: En stabil vinst och flera års bokslut ökar möjligheten till större lånebelopp.
- Kreditvärdighet och betalningshistorik: Få eller inga betalningsanmärkningar och en välskött ekonomi är viktigt.
- Bolagsform: Aktiebolag har ofta möjlighet att låna större belopp än till exempel en enskild firma.
- Personlig borgen: Många långivare kräver att minst en person ställer upp som borgensman, vilket kan vara avgörande för lånebeloppet.
- Syftet med lånet: Om du kan visa upp en tydlig affärsplan eller förklara syftet med lånet kan det påverka beslutet positivt.
Typiska villkor och kostnader
Villkoren för företagslån utan säkerhet har skärpts under 2025. Långivare måste nu följa tydligare regler kring kreditprövning och prisinformation, vilket innebär att kostnaderna alltid ska anges öppet redan innan ansökan signeras.
Den nominella räntan på företagslån utan säkerhet får i regel inte överstiga 20 procentenheter plus referensräntan. Just nu innebär det ett räntetak på cirka 23 procent. Effektiv ränta, alltså den totala kostnaden inklusive alla avgifter – varierar dock kraftigt beroende på företagets kreditvärdighet, bolagsform och storlek på lånet.
I praktiken ligger en effektiv ränta ofta mellan 8 och 29 procent. För företag med låg risk och god ekonomi ligger räntan närmare den nedre delen av spannet, medan nystartade företag eller verksamheter med svag ekonomi kan få betydligt högre kostnad.
För mindre lån, till exempel under 200 000–500 000 kronor, är det vanligt med en kortare återbetalningstid – ofta mellan 6 och 24 månader. För större lån kan återbetalningstiden vara upp till 60 månader, alltså fem år, om företagets ekonomi tillåter det.
Vissa långivare använder sig av fasta månadskostnader istället för traditionell ränta, eller tar ut en uppläggningsavgift och ibland även en kreditupplysningsavgift. Flera aktörer erbjuder nu även flexibel återbetalning, vilket innebär att du kan göra extra amorteringar eller lösa lånet i förtid utan att det tillkommer avgifter.
Det kan också finnas möjlighet att pausa amorteringen under en begränsad period om företagets ekonomi tillfälligt försämras.
Nya regler 2025 – vad har förändrats?
Under 2025 har flera nya regler införts för att skydda företagare mot överskuldsättning och otydliga lånevillkor. Bland annat måste långivare:
- Vara tydliga med samtliga avgifter och den totala lånekostnaden innan ett avtal tecknas.
- Göra en individuell kreditprövning, där både företaget och borgensmannen granskas.
- Säkerställa att lånet är rimligt utifrån företagets omsättning och betalningsförmåga.
Dessutom har digitala processer blivit normen. Nästan alla ansökningar sker nu helt online, och legitimering sker med BankID.
Vilka krav måste företaget uppfylla?
Kravbilden varierar mellan långivare, men vanligtvis gäller att både företaget och den ansvariga personen (till exempel ägaren, VD:n eller firmatecknaren) måste uppfylla vissa grundvillkor:
- Företaget måste vara registrerat i Sverige och ha ett giltigt organisationsnummer.
- Ansvarig person (den som ansöker för företagets räkning, oftast ägaren eller VD:n) måste ha fyllt minst 18 år, ibland 20 eller 23 beroende på långivare.
- Företaget bör vara aktivt – många kräver minst 3–6 månaders verksamhet, men vissa långivare beviljar lån även till nystartade företag.
- Varken företaget eller ansvarig person får ha några aktiva skulder hos Kronofogden.
- Företaget bör kunna visa viss omsättning eller ha betalande kunder, särskilt om ett större lån efterfrågas.
Personlig borgen
Många långivare kräver att den ansvariga personen (till exempel ägare eller VD) går i personlig borgen för lånet, även om lånet kallas ”utan säkerhet”. För vissa aktiebolag med mycket god ekonomi kan det gå att få företagslån utan krav på personlig borgen, men för småföretag, nystartade verksamheter och enskilda firmor är det vanligt att borgen krävs. Ju större belopp eller högre risk, desto större sannolikhet att långivaren vill ha någon form av personlig garanti.
När krävs inte en personlig borgen?
Det är långt ifrån alla företagslån utan säkerhet som automatiskt kräver personlig borgen – även om det är vanligt, särskilt för mindre företag. Huruvida borgen krävs eller inte beror framför allt på dessa faktorer:
- Bolagsform: Större och mer väletablerade aktiebolag har bäst chans att bli beviljade företagslån utan att någon privatperson behöver gå i borgen. Det gäller framför allt om företaget har en gedigen balansräkning, lång verksamhetshistorik och god lönsamhet.
- Kreditvärdighet och ekonomi: Om företaget visar mycket god kreditvärdighet, stabila kassaflöden och lönsamhet över tid, kan vissa långivare erbjuda lån utan krav på borgen. Företaget behöver då ha en tydlig och tillförlitlig historik och gärna kunna visa upp flera års goda bokslut.
- Lånebelopp: Ju lägre lånebelopp du ansöker om, desto större är chansen att långivaren godkänner lånet utan borgen. Små belopp innebär mindre risk för långivaren, och då kan kreditbeslutet grundas helt på företagets siffror.
- Särskilda avtal och kundrelationer: I vissa fall kan långivare som har en lång relation till företaget, eller banker som ser företaget som en attraktiv och låg risk, godkänna lån utan borgen även för större summor – särskilt om företaget har andra engagemang eller säkerheter hos banken.
- Automatiserad kreditbedömning: Vissa moderna digitala långivare använder realtidsdata och AI-modeller som ger bättre möjlighet att göra en individuell bedömning. Om alla parametrar ser mycket goda ut, kan borgen ibland undvikas.
I praktiken gäller alltså:
För ett stabilt, väletablerat aktiebolag som söker ett mindre eller måttligt stort lån, och som kan visa god ekonomi och betalningsförmåga, finns det möjlighet att få företagslån utan krav på personlig borgen.
För nystartade bolag, småföretag och enskilda firmor är det däremot i princip alltid krav på borgen.
Det är alltid viktigt att läsa villkoren och fråga långivaren om just deras krav på borgen innan du ansöker – då vissa finansbolag marknadsför lån som “utan säkerhet” men ändå har personlig borgen som ett krav i det finstilta.
Om betalningsanmärkningar
Om företagaren eller ansvarig person har en betalningsanmärkning kan vissa långivare ändå godkänna lånet, men då gäller ofta högre ränta och ett lägre maxbelopp.
Exempel – när passar ett företagslån utan säkerhet?
- Startkapital när du ska dra igång en verksamhet och behöver köpa in utrustning, lager eller marknadsföring.
- Likviditetsproblem om en större kund inte betalar i tid eller om oväntade kostnader uppstår.
- Expansion för att öppna en ny filial, anställa eller investera i nya maskiner.
- Tillfällig finansiering inför säsongstoppar eller kampanjer.
Vad är viktigt att tänka på?
När du funderar på att ta ett företagslån utan säkerhet är det viktigt att alltid räkna på den totala lånekostnaden och inte bara titta på räntan. Det kan finnas olika avgifter som påverkar vad lånet faktiskt kostar i slutändan. Du bör också noggrant tänka igenom risken med en personlig borgen.
Om företaget av någon anledning inte kan betala tillbaka lånet kan du bli personligt betalningsansvarig för hela skulden. Därför är det klokt att sätta upp en tydlig plan för återbetalningen och gärna ha en buffert för oförutsedda utgifter, så att du klarar eventuella överraskningar.
Det är också bra att kontrollera om det finns möjlighet att lösa lånet i förtid utan att extra avgifter tillkommer, ifall du vill kunna betala av lånet snabbare än planerat. På så sätt behåller du flexibiliteten och kan anpassa ekonomin om företagets situation förändras.
Vanliga frågor om företagslån utan säkerhet
Hur snabbt får man svar på en ansökan?
Oftast får du besked direkt på nätet, eller inom några timmar på vardagar.
Hur snabbt betalas pengarna ut?
Utbetalning sker oftast samma dag eller nästa vardag om lånet godkänns under kontorstid.
Kan man få företagslån utan säkerhet med en betalningsanmärkning?
Ja, det finns långivare som godkänner det – men ofta krävs en god motivering och en högre ränta.
Måste man alltid gå i borgen?
I princip alltid, eftersom långivaren annars saknar en säkerhet. Det finns dock undantag, något vi förklarar i denna artikel.
Vad händer om företaget inte kan betala tillbaka?
Om du har gått i personlig borgen kan långivaren kräva dig på hela skulden privat.