Att ansöka om ett lån när man redan har skulder är för många en stressande situation. Samtidigt uppstår det ibland lägen där ett nytt lån faktiskt kan vara ett sätt att återta kontrollen över ekonomin.
Vuxna svenskar som brottas med betalningsanmärkningar, gamla krediter och en pressad ekonomi ställer ofta frågor som: “Kan man få lån trots skulder?”, “Kan jag låna pengar för att betala av skulder?” eller “Finns det verkligen lån som beviljar alla?”.
Svaret är att mycket beror på din inkomst, betalningsförmåga, kreditvärdighet och vilken typ av långivare man vänder sig till. Den här artikeln går igenom vad som gäller och ger konkreta vägledningar – utan orealistiska löften.
När nya lån kan vara rimliga – och när de bör undvikas
Det finns situationer där ett nytt lån kan vara försvarbart, till exempel när flera små och dyra lån kan ersättas av ett större lån med lägre kostnader. Men ett nytt lån kan också förvärra situationen om ekonomin redan är hårt ansträngd.
Därför behöver du tänka igenom om lånet sker för att skapa ordning och långsiktig stabilitet, eller om det bara flyttar problemet framåt. Om ett lån enbart är ett sätt att skjuta upp betalningar bör du undvika det och istället se på andra alternativ.
Faktorer som påverkar möjligheten att få lån
| Betalningsanmärkningar | Försvårar processen men utesluter inte ett lån hos vissa aktörer |
| Skuld hos Kronofogden | En aktiv skuld innebär nästan alltid avslag |
| Inkomstnivå | En stabil inkomst är avgörande, oavsett skuldsituation |
| Antal befintliga lån | Flera lån i kombination signalerar hög risk |
| Kreditupplysningar | Många UC-förfrågningar på kort tid kan sänka kreditbetyget |
| Typ av långivare | Traditionella banker är strikta, nischade långivare är mer flexibla |
Varför personer med skulder ändå ansöker om nya lån
Orsakerna varierar från rena nödsituationer till mer planerade åtgärder. Många ansöker om nya lån för att samla dyra krediter, andra för att hantera viktiga och akuta utgifter som inte kan vänta, exempelvis lagning av din bil, ersättning av en trasig kyl eller betalning av hyra och viktiga räkningar.
När inkomsten försenas eller när stora förändringar sker i livet – som en separation eller flytt – kan ett lån upplevas som det enda alternativet. Det viktiga är att bedöma om lånet hjälper till att stabilisera situationen eller riskerar att förvärra den.
Hur ansöker man om lån när man har skulder?
Processen för att ansöka om lån är densamma som för alla andra lån, även om du har skulder:
- Välj en långivare som passar din situation och lånebehov
- Ansök om önskat lånebelopp och fyll i dina personuppgifter
- Signera din ansökan digitalt, oftast med BankID
Skillnader mellan olika långivare
| Typ av långivare | Acceptans av anmärkningar | Kreditupplysning via | Utbetalningstid | Lånebelopp |
|---|---|---|---|---|
| Traditionell bank | Nej | UC | 1–3 bankdagar | 30 000 – 600 000 kr |
| Nischad kreditgivare | I vissa fall | Bisnode/Creditsafe | Samma dag/helg | 5 000 – 150 000 kr |
| Snabblån/SMS-lån | Ofta ja | Creditsafe/Safenode | Direkt | 1 000 – 50 000 kr |
| Pantbank/lån med säkerhet | Ja, om pant finns | Ej alltid | Direkt i butik | Varierande belopp |
Lån utan UC – när det kan vara en lösning
Lån utan UC används ofta av personer som redan har flera UC-förfrågningar eller låga UC-poäng. En ansökan via Bisnode, Creditsafe eller Safenode påverkar inte din kreditvärdighet hos UC, vilket kan vara viktigt om du senare vill ansöka om större lån där banker gör sina kontroller.
Detta betyder dock inte att kreditprövningen försvinner – den sker bara hos ett annat bolag. Lån utan UC kan underlätta för den som har betalningsanmärkningar, men räntorna är ofta högre och bör jämföras noggrant.
Låna pengar när skulder finns hos Kronofogden
Att få ett lån om du har en aktiv skuld hos Kronofogden är mycket svårt. Traditionella banker avslår direkt och de flesta nischade långivare gör likadant. Det finns dock undantag, exempelvis om du har en medsökande med stabil ekonomi, om du kan lämna säkerhet i form av en bil eller om du har en hög och jämn inkomst.
Villkoren är då ofta dyrare och kraven hårdare. Många som befinner sig i den här situationen tjänar mer på att försöka lösa skulden först, genom en betalningsplan eller att söka skuldsanering.
Så förbättrar du dina chanser att få lån
Det finns flera sätt att stärka din position innan du ansöker. Det viktigaste är att se till att din ekonomi visar stabilitet. Om du kan betala av mindre krediter eller avsluta oanvända kreditkonton förbättrar det direkt din kreditvärdighet. En jämn och dokumenterad inkomst spelar också stor roll, särskilt för privatlån.
Att undvika onödiga kreditupplysningar är lika viktigt, eftersom många UC-förfrågningar signalerar ekonomisk stress. Det kan också vara klokt att sänka dina återkommande kostnader, exempelvis via billigare abonnemang eller försäkringar. Små förbättringar kan tillsammans ge en tydlig effekt.
Alternativ innan du tar ett nytt lån
Innan du lånar ytterligare pengar bör du utvärdera andra möjligheter. Ibland kan det vara bättre att ta kontakt med företaget du är skyldig pengar och be om en betalningsplan med längre tidshorisont.
Kommunens ekonomiska bistånd kan också hjälpa dig i akuta situationer och kommunens skuldrådgivare kan ge gratis och professionell vägledning som ofta är ovärderlig. Ett annat alternativ är att sälja sådant du inte längre använder för att frigöra pengar. Det kan kännas svårt, men det är ofta bättre än att belåna sig ytterligare.
Här kan du se vad en skuldrådgivare kan hjälpa till med:
Om betalningsanmärkningar – vad du bör känna till
En betalningsanmärkning ligger kvar i tre år, men det betyder inte att du är chanslös på lånemarknaden. Flera nischade långivare gör individuella bedömningar och tittar mer på din nuvarande återbetalningsförmåga än på din historik. Vissa accepterar även flera anmärkningar, särskilt om de är äldre och om din nuvarande ekonomi är stabil.
Några viktiga saker att komma ihåg om anmärkningar är:
- Ju nyare anmärkningen är, desto större negativ påverkan har den.
- En stabil månadsinkomst kan väga upp en äldre anmärkning.
- Att undvika nya anmärkningar är avgörande för framtida villkor.
Förbättring av kreditvärdighet tar tid, men den är fullt möjlig med rätt strategi.
För dig som överväger ett akut lån
Att ansöka om ett akut lån är något som kräver eftertanke, även om situationen känns pressad. Många gör misstaget att ta första bästa lån utan att läsa villkoren. Det är klokare att börja med att räkna ut exakt hur mycket pengar du behöver – inte mer och inte mindre.
Därefter bör du jämföra villkoren mellan flera långivare och se till att du får klarhet i den totala kostnaden, inte bara månadskostnaden. Det är också viktigt att kontrollera att långivaren är registrerad i Sverige och att den erbjuder en tydlig kundtjänst. Ett genomtänkt beslut minskar risken för att situationen förvärras.
Vägen tillbaka till kontroll efter ett lån
När du har fått ett lån beviljat är nästa steg att arbeta framåt för att stärka din ekonomi. Det viktigaste är att hålla sig till en tydlig budget och att alltid betala i tid. Om det är möjligt bör du betala mer än minimibeloppet för att korta av återbetalningstiden och minska totalkostnaden.
Du kan även gå igenom alla återkommande utgifter och se om det finns något att sänka eller säga upp. På längre sikt är det bra att bygga upp en buffert, även om den börjar på ett litet belopp varje månad. En buffert minskar risken för att du ska behöva ta fler lån i framtiden och hjälper dig att steg för steg återfå stabilitet.