Har du flera lån, krediter eller avbetalningar som du betalar varje månad? Känns det rörigt att hålla koll på olika fakturor, olika räntor och olika återbetalningsdatum? Du är långt ifrån ensam. Att ha flera små lån är vanligt, men det kan snabbt bli dyrt och skapa onödig stress i vardagen.
Lösningen är att samla alla dina skulder i ett enda lån. Det ger dig en tydligare överblick, en mer hanterbar ekonomi – och ofta ett bättre avtal med lägre kostnad.
Vad betyder det att samla lån?
Att samla lån innebär att du tar ett nytt lån för att betala av flera befintliga skulder. Istället för att exempelvis ha fem olika krediter med olika räntor, betalar du ett enda lån med en fast månadskostnad. Det nya lånet har ofta lägre ränta och bättre villkor. Många långivare erbjuder dessutom hjälp med att lösa de tidigare skulderna åt dig.
Därför bör du samla dina lån
Det finns många fördelar med att samla lån. De flesta handlar om bättre villkor, minskade kostnader och enklare vardagsekonomi.
De främsta anledningarna att samla dina lån:
- Lägre månadskostnad: en enda ränta istället för flera, ofta till ett bättre pris
- Färre avgifter: färre fakturor innebär att du slipper betala flera aviseringsavgifter
- Bättre kreditvärdighet: färre aktiva lån är positivt när banker gör en kreditbedömning
- Ökad kontroll: du vet exakt hur mycket du betalar varje månad
- Mindre stress: färre långivare innebär mindre administration och färre missade betalningar
Så mycket kan du spara genom att baka ihop lånen
Nedan visas exempel på besparingar när du ersätter flera mindre lån med ett samlingslån. Månadskostnaden minskar och den totala årskostnaden sjunker.
| Antal lån innan | Räntor (genomsnitt) | Total månadskostnad | Ny månadskostnad | Årlig besparing |
|---|---|---|---|---|
| 4 lån + 2 krediter | 21 % | 5 600 kr | 3 980 kr | 19 440 kr |
| 3 lån | 17 % | 4 100 kr | 3 050 kr | 12 600 kr |
| 2 snabblån | 26 % | 2 200 kr | 1 690 kr | 6 120 kr |
Tabellen är baserad på verkliga låneexempel men exakta summor varierar beroende på ränta och löptid.
Så gör du för att skaffa ett samlingslån
Att ansöka om ett samlingslån är enkelt, men det är viktigt att vara noggrann för att få bästa möjliga villkor.
Följ dessa steg för att samla dina lån:
- Välj en långivare eller jämförelsetjänst, ofta samarbetar tjänsterna med flera banker
- Fyll i beloppet du behöver låna, så att det täcker alla skulder du vill lösa
- Välj återbetalningstid, vanligen mellan 1 och 15 år
- Ange syftet med lånet, till exempel att du vill samla lån
- Signera ansökan med BankID och invänta svar
Vanligtvis får du svar direkt på skärmen och i vissa fall betalar långivaren av dina gamla lån automatiskt.
När passar det bäst att samla lån?
Det är inte alltid rätt läge att ta ett nytt lån, men i vissa situationer är det särskilt fördelaktigt att samla sina krediter.
Vanliga tillfällen då samlingslån är smart:
- Du har flera snabblån med hög ränta
- Du betalar flera fakturaavgifter varje månad
- Din inkomst har nyligen ökat, vilket ger dig bättre kreditvärdighet
- Du vill minska risken att missa betalningar
- Du planerar att ta nytt lån längre fram, t.ex. för en bostad eller bil
Extra fördelar som många glömmer
Att samla lån handlar inte bara om pengar. Det påverkar också hur banker och företag ser på dig, särskilt när du vill teckna abonnemang, hyra en bostad eller söka framtida lån.
Några av fördelarna är:
- En starkare kreditprofil: gör det enklare att bli godkänd för framtida lån
- Färre påminnelser och förseningsavgifter: minskar risken för betalningsmissar
- Du får kontroll över din ekonomi igen: särskilt viktigt vid privatekonomiska utmaningar
- Du kan själv välja betalningsdatum och få en skräddarsydd återbetalningsplan
Samla lån utan UC – går det?
Ja, det är möjligt att samla lån utan att en UC-upplysning tas. Det innebär att långivaren istället använder en annan tjänst, vilket är bra om du vill skydda din kreditvärdighet från ytterligare UC-förfrågningar.
Exempel på andra kreditupplysningsföretag:
| Företag | Exempel på långivare som använder dem |
|---|---|
| Creditsafe | Brixo, Loanstep, Sevenday |
| Bisnode | Northmill, Fairlo, Marginalen Bank |
| Syna | Merax, Flexlimit, Moank |
Tänk på att alla långivare enligt lag måste ta en kreditupplysning, men det är alltså inte alltid via UC.
Vad krävs för att bli beviljad?
Olika banker har olika krav, men följande är vanliga:
| Villkor | Miniminivå |
|---|---|
| Ålder | Minst 18 år |
| Folkbokförd i Sverige | Minst 12 månader |
| Inkomst | Minst 120 000 kr/år |
| Kronofogdeskulder | Skuldfri minst 6 månader |
| Medlåntagare (frivilligt) | Kan öka chanserna till godkännande |
Vissa aktörer godkänner även ansökningar med betalningsanmärkningar, men lånebeloppet kan då bli lägre och räntan högre.
Tips för att få bästa möjliga villkor
Tänk på detta innan du skickar din ansökan:
- Jämför alltid flera erbjudanden, gärna via en förmedlare
- Titta på den effektiva räntan, inte bara månadskostnaden
- Använd en lånekalkyl på långivarens hemsida för att få en uppskattad månadskostnad
- Undvik att ansöka hos många olika aktörer samtidigt, det kan sänka din kreditvärdighet
Vanliga misstag att undvika
Det är lätt att tro att alla samlingslån är lika bra, men så är det inte. En dålig jämförelse eller felaktigt val kan bli kostsamt.
Misstag du bör undvika:
- Att endast fokusera på en låg månadskostnad: en längre löptid kan ge högre totalkostnad
- Ignorera avgifter och ränta: det är den totala kostnaden som räknas
- Ta ett nytt lån direkt efter samlingen: du riskerar att hamna i en skuldspiral
- Ansöka hos flera långivare utan plan: många UC-förfrågningar ger ett lägre betyg
Med eller utan medlåntagare?
Att ansöka tillsammans med någon kan ge dig både bättre villkor och ökad sannolikhet att bli godkänd.
Fördelar med medlåntagare:
- Högre chans till ett beviljat lån
- Lägre ränta på grund av lägre risk för långivaren
- Möjlighet till större lånebelopp
Tänk på att medlåntagaren har lika stort ansvar för återbetalningen som du själv.
Vad räknas som en hög ränta i dag?
Tidigare kunde räntan på vissa snabblån ligga på uppemot 39 %, men detta är inte längre tillåtet. Från och med 1 mars 2025 gäller nya regler för konsumentkrediter i Sverige.
Det nya räntetaket innebär följande:
- Maximal nominell årsränta: referensräntan + 20 procentenheter
- Referensräntan för 1 juli–31 december 2025: 2,00 %
- Räntetaket är därmed: 22,00 % nominell ränta per år
Detta gäller för de flesta konsumentlån, till exempel snabblån, kreditkort och delbetalningar. Bolån omfattas inte. Även dröjsmålsräntor omfattas av samma tak.
Utöver detta har ett kostnadstak införts: du ska aldrig behöva betala mer i avgifter och räntor än det du lånat. Om du lånar 10 000 kronor, kan din totala återbetalning alltså inte bli mer än 20 000 kronor – oavsett löptid.
Vad innebär detta i praktiken?
- Långivare får inte längre erbjuda lån med exempelvis 35 % eller 39 % ränta
- Flera gamla snabblån har behövt ändra sina villkor eller försvunnit från marknaden
- Som låntagare är det nu lättare att jämföra erbjudanden, eftersom räntorna inte skiljer sig lika mycket åt
Därmed kan man säga att en hög ränta i dag är när räntan ligger i det övre spannet – alltså nära 22 %. Men även om räntan är laglig betyder det inte att den är bra. När du samlar lån bör målet vara att komma ned till 10–12 % eller lägre, beroende på din kreditvärdighet.
Ett tydligt exempel – så mycket kan du spara
För att illustrera vad det kan innebära att samla lån i praktiken, tar vi ett verklighetsbaserat exempel med Anna, 34 år från Jönköping. Hon har flera krediter från innan de nya reglerna infördes, med räntor mellan 19 och 33 % – alltså precis i gränslandet till vad som i dag är tillåtet.
Så här ser hennes situation ut före och efter samlingen:
- Total månadskostnad före samlingslån: 4 900 kronor
- Räntor på de gamla lånen: mellan 19 och 33 %
- Efter att ha samlat alla skulder i ett lån med 10,5 % ränta:
- Ny månadskostnad: 3 100 kronor
- Besparing: 1 800 kronor per månad
- Årlig besparing: 21 600 kronor
Denna skillnad uppstår främst tack vare den lägre räntan och att hon slipper betala flera olika aviavgifter. I stället för tre-fyra separata fakturor, betalar Anna nu ett enda lån med en tydlig månadskostnad. Hon slipper även risken att missa betalningar, vilket tidigare kunde påverka hennes kreditvärdighet negativt. Med ett samlingslån får hon alltså både bättre ekonomi och större trygghet – samtidigt som hon sparar pengar.
Så påverkas din framtid med samlingslån
Att samla lån idag kan förbättra din ekonomiska framtid. Du får bättre kreditvärdighet, större chans att få lån godkända i framtiden och slipper betala dyra räntor i onödan.
Det är särskilt viktigt om du inom ett eller två år planerar att köpa bostad, byta bil eller starta företag. Då gäller det att visa upp en stabil och kontrollerad ekonomi – och ett samlingslån kan vara ett viktigt steg på vägen.
Vanliga frågor
Hur många lån kan jag samla ihop?
Så länge det totala beloppet täcker skulderna kan du samla hur många du vill. Det kan vara två eller tio – det viktiga är att det ryms inom det nya lånebeloppet.
Måste jag lösa alla lån på en gång?
Nej, det går att samla endast utvalda lån. Det kan vara en bra idé att börja med de som har högst ränta.
Påverkas min kreditvärdighet?
Ja, initialt kan en kreditupplysning sänka den något. Men när du minskar antalet aktiva lån förbättras din kreditprofil över tid.
Vad är den effektiva räntan?
Det är den ränta du faktiskt betalar, inklusive alla avgifter och kostnader. Det är denna du bör jämföra mellan långivare.
Går det att samla lån trots många UC-förfrågningar?
Ja, det finns långivare som använder andra upplysningsföretag, till exempel Bisnode eller Creditsafe.