Att ha flera krediter på en gång är något som många svenskar upplever som stressande och dyrt. En kontokredit här, ett kreditkort där, en delbetalning på ett köp – plötsligt är det många små skulder som tillsammans skapar en stor belastning. Genom att samla krediter i ett enda lån kan du få en lägre ränta, en bättre översikt och ett betydligt enklare sätt att sköta din ekonomi.
Det här är inte ett sätt att låna mer pengar. Det handlar istället om att byta ut flera dyra krediter mot ett lån med en fast återbetalningstid och en mer hanterbar månadskostnad.
Vad är en kredit och varför kan det bli dyrt?
En kredit innebär att du får tillgång till ett visst belopp som du kan använda vid behov. Det kan vara fråga om ett kreditkort, ett köp med delbetalning eller en flexibel kontokredit som du använder när pengarna inte räcker till. Problemet med många krediter är att räntan ofta är hög, och att det tillkommer flera avgifter – vilket gör att det snabbt blir dyrt.
| Kredittyp | Exempel | Effektiv ränta | Vanliga avgifter |
|---|---|---|---|
| Kreditkort | 15 000 kr | 22,0 % | Aviavgift 39 kr/mån, årsavgift 295 kr |
| Kontokredit | 10 000 kr | 20,5 % | Ränta på utnyttjat belopp, inga fasta avgifter |
| Delbetalning | 8 000 kr | 12,0 % | Administrationsavgift 39 kr/mån, aviavgift 19 kr |
| Appkredit | 5 000 kr | 29,0 % (äldre kredit före 1 mars 2025) | Uppläggningsavgift 195 kr, uttagsavgift 3 % |
Exemplen visar typiska räntenivåer på svenska konsumentkrediter under 2024–2025.
Sedan den 1 mars 2025 gäller nya regler: den nominella räntan på nya krediter får som mest vara referensräntan + 20 procentenheter (för närvarande 22,00 %).
Äldre krediter som tecknats innan lagändringen kan fortfarande ha högre ränta, vilket förklarar varför vissa nivåer – till exempel appkrediten på 29 % – förekommer i tabellen.
Vanliga former av krediter:
- Ett kreditkort med hög ränta efter räntefri period
- En kontokredit kopplad till ett lönekonto
- En delbetalning av ett köp i butik eller online
- En appbaserad kredit med uttag direkt till kontot
Med flera sådana krediter samtidigt är det lätt att tappa kontrollen. Du betalar många fakturor varje månad, ofta med olika räntor, och risken för förseningsavgifter ökar.
Vad innebär det att samla krediter?
Att samla krediter innebär att du löser flera befintliga krediter genom att ta ett nytt lån. Det nya lånet har en lägre ränta, en fast återbetalningstid och en enda faktura att hålla reda på. I praktiken ersätter du till exempel fyra olika krediter med ett samlat privatlån.
Det är alltså inte ett nytt lån utöver dina befintliga skulder, utan ett nytt sätt att strukturera återbetalningen på ett mer fördelaktigt sätt.
Fördelarna är flera:
- Du får en lägre räntekostnad totalt
- Du betalar färre avgifter varje månad
- Du får en bättre översikt över din ekonomi
- Du minskar risken för påminnelseavgifter och anmärkningar
- Du stärker din kreditvärdighet över tid
Hur skiljer sig en kredit från ett lån?
Ett lån har en fast löptid, ett bestämt belopp och en förutbestämd återbetalningsplan. En kredit är däremot mer flexibel – men ofta också betydligt dyrare. Många kontokrediter eller kreditkort har höga räntor och saknar en tydlig plan för hur och när skulden ska betalas tillbaka.
| Typ | Exempel | Återbetalning | Risk för hög kostnad |
|---|---|---|---|
| Kreditkort | Komplett, ICA, Collector | Rörlig | Hög |
| Kontokredit | Svea, Northmill | Rörlig | Mycket hög |
| Delbetalning | Klarna, Resurs | Fast men med avgifter | Medelhög |
| Smålån | Ferratum, Tryggkredit | Fast löptid | Hög |
| Samlingslån | Sambla, Lendo, Anyfin | Fast löptid | Låg till medelhög |
Genom att byta ut krediter mot ett samlat lån får du en tydlig start och ett tydligt slut på din skuld.
Hur ser ett samlat kreditupplägg ut?
För att illustrera nyttan med att samla krediter visar vi ett konkret exempel som följer reglerna från 1 mars 2025:
| Kredittyp | Belopp | Nominell ränta (exempel) | Antagen löptid | Månadskostnad (≈) |
|---|---|---|---|---|
| Kreditkort | 20 000 kr | 21,90 % | 36 mån | ≈ 763 kr |
| Delbetalning mobil | 7 000 kr | 0 % (avgifter kan tillkomma) | 36 mån | ≈ 194 kr |
| Appkredit | 5 000 kr | 22,00 % | 36 mån | ≈ 191 kr |
| Kontokredit | 6 000 kr | 20,00 % | 36 mån | ≈ 223 kr |
Total skuld: 38 000 kr
Total månadskostnad (≈): 1 372 kr + eventuella avgifter på delbetalningen
Ansöker du i stället om ett samlingslån på 40 000 kr med 9 % nominell ränta och 36 månaders återbetalning blir månadskostnaden cirka 1 272 kr. Det ger en besparing på ungefär ≈ 100 kr per månad jämfört med nuläget, plus att du kan slippa avgifter som annars tillkommer på delbetalningen. Den exakta vinsten beror på vilka avgifter som ingår och om du väljer samma löptid.
Så går det till – steg för steg
Att samla krediter är enklare än många tror. Du kan använda en bank som du redan är kund hos, eller vända dig till en låneförmedlare som Sambla, Lendo, Advisa eller Anyfin. Förmedlare har fördelen att de skickar din ansökan till flera långivare samtidigt, vilket ökar chanserna att få en låg ränta.
Så här går det till:
- Du väljer en långivare eller förmedlare
- Du fyller i hur mycket du vill låna – räkna med att täcka alla dina befintliga krediter
- Du anger dina personuppgifter och din inkomst
- Du signerar ansökan med BankID
- Du får besked direkt på skärmen eller inom ett dygn
- Vid godkännande sker utbetalningen oftast inom 24–48 timmar
- Du väljer själv om du vill att den nya långivaren löser dina skulder automatiskt, eller om du gör det själv
Hela processen är digital och tar oftast inte mer än 10–15 minuter.
Vilka krav måste uppfyllas?
De flesta långivare ställer vissa grundkrav. Här är de vanligaste:
- Du är minst 18 år, ibland krävs 20–23 år
- Du har ett svenskt personnummer och bankkonto
- Du är folkbokförd i Sverige
- Du har en årlig inkomst på minst 120 000–150 000 kr
- Du har ingen aktiv skuld hos Kronofogden
| Krav | Vanligt kravintervall |
|---|---|
| Ålder | 18–23 år |
| Inkomst | 120 000–180 000 kr/år |
| Anställningsform | Fast, projekt eller pension |
| Kreditupplysning via | UC, Creditsafe eller Bisnode |
| Betalningsanmärkning | Ibland godtagbar om betald |
Vissa aktörer godkänner även personer med en tidigare betalningsanmärkning, så länge den inte är aktiv.
Kreditvärdighetens betydelse
Kreditvärdighet avgör både om du får lånet beviljat och vilken ränta du får. Den påverkas bland annat av:
- Din inkomst och sysselsättning
- Hur många krediter du har i dagsläget
- Om du har haft betalningsanmärkningar
- Hur ofta du har tagit kreditupplysningar
- Om du har ett skuldsaldo hos Kronofogden
Ju bättre din kreditvärdighet är, desto bättre ränta kan du få. Genom att samla krediter minskar du också antalet aktiva skulder, vilket i sig förbättrar din kreditprofil på sikt.
Vanliga misstag att undvika
När du samlar krediter är det viktigt att du tänker långsiktigt. Här är några misstag som kan bli dyra:
- Du samlar bara en del av krediterna – lämnar du några kvar blir belastningen nästan lika stor
- Du fortsätter använda kreditkortet efter att skulden är löst
- Du jämför bara månadsbelopp och missar att kontrollera den effektiva räntan
- Du accepterar första bästa erbjudande – vänta in flera svar
- Du glömmer att avsluta gamla konton och krediter efter samlingen
| Kredittyp | Dold avgift |
|---|---|
| Delbetalning | Administrationsavgift |
| SMS-lån | Förlängningskostnad |
| Appkredit | Påminnelseavgifter |
| Kreditkort | Övertrasseringsavgifter |
När är det värt att samla krediter?
Det är värt att samla krediter om:
- Du betalar hög ränta på flera skulder
- Du har svårt att hålla koll på flera betalningsdagar
- Du betalar flera avgifter varje månad
- Du vill förbättra din kreditvärdighet
- Du vill få en mer strukturerad ekonomi
Du bör däremot vara försiktig om det samlade lånet skulle ha en högre ränta än dina befintliga krediter. Då är det bättre att först försöka betala av de dyraste skulderna manuellt.
Fördelarna med att använda en låneförmedlare
Det är fullt möjligt att kontakta en bank direkt. Men om du vill öka dina chanser till en låg ränta och spara tid är det smart att använda en låneförmedlare. Fördelarna är:
- En enda kreditupplysning trots att du får flera låneerbjudanden
- Snabb överblick över vilka villkor du kan få
- Ingen kostnad eller bindning – du väljer själv om du vill acceptera något erbjudande
- Du slipper förhandla själv med varje bank
Sambla, Lendo, Advisa, Freedom Finance och Anyfin är några exempel på populära aktörer.
Samla krediter – en väg till ett lugnare liv
Att samla krediter handlar inte bara om ekonomi. Det är också ett sätt att få ro i vardagen. När du inte längre behöver hålla koll på fem olika fakturor, när räntan är lägre och du vet exakt när lånet är betalt – då blir det lättare att sova på nätterna.
Du gör ansökan helt digitalt. Det tar bara några minuter, och du får ofta svar inom ett par timmar.